随着我国的劳动人口从2012年开始持续减少，房地产、钢铁、水泥等成为过剩，企业杠杆率居高不下，过去的发展方式到了尽头。

我国经济需要转型，这是共识。

但是，经济转型发展难，迟迟难见效果。

为什么呢？

这是因为，过去的大型企业与大型银行、与核准制下的证券市场，已经融为一体。

由于成本问题，银行只能为大企业服务；由于是核准制，股市只能为大企业服务，或者为极小部分小企业服务。

转型，意味着这个一体的庞然大物都要缩减，都要转型。

简单点说，过剩产能不仅包括实体企业，银行也是过剩产能。

降杠杆，就是减贷款，就是缩减银行规模。

降杠杆，就是增股权，核准制下，股票供给受限，怎么增加？增加多了，股市泡沫要破裂。

已经结为强大利益关系的大企业、银行、股市，怎么会自己革自己的命？

只有新的进入者才能促使其发生革命。

互联网金融就是这个革命者。

互联网已经革了很多命。被革命的行业被冠以“互联网+”，显示其已经被改造过。

但是，对银行和股市的改造是太难了。因为，牵涉到钱，需要巨大的信用体系才能支撑互联网金融。

信用体系需要很长时间去建设，也需要政府参与。

从现实看，支付体系是最先发展起来的，用了十多年才取得民众信任。

有支付就有结余，就有资金沉淀，投资获取收益，回报使用者活期利息，就是水到渠成的事。这个也已经发展起来了。

这个回报活期利息，打开了潘多拉魔盒。

为何呢？

与银行的活期利率产生了巨大对比。

银行活期利率一般为0.3%甚至更低，但是互联网“宝宝”却能达到5%，市场终于证明了银行的垄断低价。

随后PtoP就出来了，一年期利率是银行的五倍以上。

随后股权众筹就出来了，可以拿到原始股，不需要在沪深股市一棵树上吊死了。

网络银行也在快速发展，运营的低成本，使贷款额可以很小，利率可以很低。

这样，原来的银行、沪深股市的坚冰就开始融化了。

新的金融，新的经济就开始成长了。

转型才真正有望了。

但是，新行业就有新风险，经过几年的发展，出现的问题，需要规范，才能有利于长远发展。

据新华社10月13日消息， 近日，国务院办公厅公布了《互联网金融风险专项整治工作实施方案》，对互联网金融风险专项整治工作进行了全面部署安排。

这个整治是非常必要的，互联网金融必须规范发展，才能化解不应有的风险。

风险是不能去掉的，金融就是一个与风险相伴的行业，互联网金融也是这样。

但是，我们要把可以排除的风险先排除掉。

金融，就是冒那个真正需要冒的风险，去获取收益。

可以预见，在此次整顿之后，互联网金融真正到了可以适量参与阶段。

广大民众的参与，将会助推我国的金融改革、经济转型，为其提供强大动力。

前提是在自己的风险承受范围之内。

没有风险承受能力，还是继续玩银行和股市吧，那也是为国家做贡献。